Czym jest suma ubezpieczenia w ubezpieczeniu domu/mieszkania?
To kwota, do której towarzystwo odpowiada za szkody. Suma ubezpieczenia równa się maksymalnemu odszkodowaniu w razie zajścia zdarzenia, objętego polisą. To nic innego, jak kwota, na jaką ubezpieczony jest dom. Trzeba pamiętać, że towarzystwo nie może wypłacić wyższego odszkodowania niż wysokość sumy ubezpieczenia, dlatego tak bardzo ważne jest jej odpowiednie obliczenie.
Przykład nr 1: jeśli suma ubezpieczenia wynosi 400 000 zł, to ubezpieczyciel może wypłacić maksymalnie taką kwotę, nawet jeśli wartość domu czy koszty naprawy szkody będą wyższe.
Przykład nr 2: suma ubezpieczenia w przypadku pewnego domu wynosi 300 000 zł. Spłonęła prawie cała nieruchomość. Wartość szkody została wyceniona na 250 000 zł i takie też odszkodowanie zostało wypłacone właścicielowi.
Czym jest niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie w ubezpieczeniach mieszkania/domu?
Sumę ubezpieczenia ustala się na podstawie wartości nieruchomości. Do obliczania wysokości SU trzeba podejść bardzo poważnie. Dlaczego? Jeśli suma ubezpieczenia będzie zbyt niska, nieadekwatna do wartości nieruchomości, mamy do czynienia z niedoubezpieczeniem. Wtedy w przypadku szkody całkowitej odszkodowanie z polisy nie pokryje wszystkich kosztów naprawy.
Z kolei nadubezpieczenie, to sytuacja, kiedy suma ubezpieczenia jest zbyt wysoka. Na przykład wartość domu wynosi 450 000 zł, a suma ubezpieczenia została ustalona na poziomie 500 000 zł.
Trzeba pamiętać, że wysokość SU wpływa na wysokość składki. Jednak w przypadku niedoubezpieczenia, chociaż składka będzie niższa, niż gdyby suma była adekwatna do wartości nieruchomości, to odszkodowanie będzie zbyt niskie, by pokryć szkodę całkowitą. Mając do czynienia z nadubezpieczeniem z kolei, sporo się przepłaca za polisę, a odszkodowanie nie będzie równoznaczne z wysokością SU.
Sam widzisz, że ustalenie odpowiedniej kwoty jest bardzo istotne w kontekście składki czy ewentualnego odszkodowania. Jak się zabrać do wyceniania nieruchomości? O tym przeczytasz w kolejnym akapicie.
Etapy ustalania sumy ubezpieczenia
W pierwszej kolejności określ, jaki zakres ubezpieczenia mieszkania czy domu Cię interesuje. Czy zabezpieczasz jedynie mury i elementy stałe (budynek bez wyposażenia), czy uwzględniasz również ruchomości domowe (np. meble, sprzęt RTV/AGD itd.)? To bardzo ważne, ponieważ inna suma ubezpieczenia będzie dotyczyć samej bryły, a inna, jeśli ubezpieczasz cały dom wraz z elementami znajdującymi się wewnątrz.
Kolejny krok to wycena nieruchomości. Wziąć pod uwagę należy zarówno wartość budynku, jak i ruchomości domowych. To bardzo ważny etap, ponieważ na podstawie oszacowanej wartości ustala się sumę ubezpieczenia. Powinna ona odpowiadać sumie wartości nieruchomości i ruchomości domowych.
Jak ustalić wartość ruchomości domowych?
Należy najpierw sporządzić listę najważniejszych sprzętów. Powinna znaleźć się tu np. pralka, komputer stacjonarny, laptop, meble i wszelkie ruchomości domowe. Następnie należy na podstawie rachunków czy cen znalezionych w internecie ustalić wspólną wartość sprzętów.
Wycena nieruchomości w kontekście ubezpieczenia domu/mieszkania
W branży ubezpieczeniowej funkcjonują 2 pojęcia powiązane z ubezpieczeniem nieruchomości. To wartość odtworzeniowa i rzeczywista. Podpisując umowę z towarzystwem, należy zdecydować się na jedną z nich.
Wartość odtworzeniowa to kwota, za którą można odbudować dom w tej samej lokalizacji, o takiej samej konstrukcji i z tych samych materiałów, co dana nieruchomość.Z kolei wartość rzeczywista to wartość rynkowa, pomniejszona o stopień zużycia.
Jak wycenić nieruchomość do ubezpieczenia domu czy mieszkania?
Nie wiesz, jak to zrobić? Możesz skorzystać z kilku metod. Oto one:
wycena online
Do ustalenia wartości domu czy mieszkania stosuje się internetowe, zazwyczaj darmowe narzędzia, dzięki którym można oszacować, jaka powinna być wartość nieruchomości, a tym samym suma ubezpieczenia.
metoda porównawcza
Polega na przeanalizowaniu cen podobnych nieruchomości pod względem metrażu, cech, standardu wykończenia czy roku budowy. W ten sposób można oszacować wartość własnego domu czy mieszkania.
analiza cen transakcyjnych
Wysokość SU ustala się na podstawie cen nieruchomości sprzedawanych w danej lokalizacji w przeszłości. Można skorzystać z publicznych rejestrów cen nieruchomości.
wycena na podstawie rentowności najmu
Jednym ze sposobów wyceniania wartości nieruchomości jest ustalanie wartości nieruchomości na podstawie potencjalnych zysków z jej wynajmu.
wycena przez rzeczoznawcę majątkowego
Można skorzystać z pomocy profesjonalistów. Na rynku dostępni są specjaliści, licencjonowani rzeczoznawcy, którzy wykonują profesjonalne wyceny. Taki sposób wyceny jest wymagany przez banki, które udzielają kredytów hipotecznych, ale stosowany jest także przy podziale majątku czy sprawach spadkowych.
Jeśli nie masz doświadczenia w ustalaniu wysokości sumy ubezpieczenia lub wymagają od Ciebie tego okoliczności, warto skorzystać z usług rzeczoznawcy majątkowego. Wtedy będziesz miał pewność, że wysokość sumy ubezpieczenia jest ustalona prawidłowo.
Co wpływa na wartość nieruchomości?
Jeśli samodzielnie będziesz ustalał wysokość sumy ubezpieczenia, przyda Ci się informacja na temat tego, jakie czynniki wpływają na wartość domu/mieszkania. Oto najważniejsze kwestie:
rodzaj nieruchomości
Domy zazwyczaj mają większy metraż, a więc będą miały większą wartość niż mieszkania. Jednak od tej zasady są wyjątki. Na przykład luksusowe apartamenty w centrum dużej aglomeracji mogą mieć bardzo dużą wartość.
lokalizacja
Domy czy mieszkania położone w centrum miasta będą miały wyższą wartość niż takie same nieruchomości położone w mniejszych miejscowościach.
otoczenie
Pod uwagę przy ustalaniu wartości nieruchomości (a tym samym sumy ubezpieczenia) trzeba wziąć także bliskość parków czy terenów zielonych, dostęp do komunikacji miejskiej, sklepów czy szkół. Także spokojna okolica i zadbane nieruchomości wokół mogą wpłynąć na wartość danego domu czy mieszkania.
metraż
Im większa nieruchomość, tym wyższa jego wartość. Na przykład wysoka suma ubezpieczenia dotyczyć będzie dużego mieszkania w centrum miasta lub domu o sporym metrażu, zlokalizowanym w pobliżu dużych aglomeracji.
stan techniczny
Większą wartość będą miały domy lub mieszkania nowe czy też takie świeżo po remoncie i rozbudowie.
standard wykończenia
Nowoczesny design czy materiały dobrej jakości, użyte do wykończenia nieruchomości mocno podwyższają wartość nieruchomości.
stan prawny
To także jest istotne przy ustalaniu wartości nieruchomości. Brak obciążeń w postaci np. hipoteki sprawia, że kwota ta będzie znaczna.
Jeśli zastanawiasz się, jaki wariant polisy wybrać, zapraszamy na stronę CUK Ubezpieczenia, gdzie dowiesz się wszystkiego o tych ubezpieczeniach: https://cuk.pl/ubezpieczenia/nieruchomosci/dom.
O czym jeszcze pamiętać podczas ustalania wysokości sumy ubezpieczenia domu?
Nie wystarczy ustalić sumy ubezpieczenia tylko raz. Kupując polisę w kolejnych latach, trzeba pamiętać o waloryzacji. Uwzględnić należy np. inflację, ale i ewentualne remonty czy rozbudowę budynku. Wszystko to może sprawić, że cena domu czy mieszkania ulegnie zmianie i trzeba będzie ją zmienić przy podpisywaniu kolejnej umowy.
Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania/domu?
Szukasz dobrego ubezpieczenia nieruchomości? Zapraszamy na stronę multiagencji CUK Ubezpieczenia. Korzystając z internetowych kalkulatorów ubezpieczenia, takich jak np. ten na CUK.pl (link: https://cuk.pl/kalkulator-ubezpieczenia-mieszkania-i-domu), będziesz musiał wpisać w odpowiednim polu formularza m.in. wartość domu czy mieszkania. Dlatego warto zastanowić się wcześniej nad wartością nieruchomości. Koniecznie dopasuj wysokość sumy ubezpieczenia do wartości domu. Pamiętaj, że tylko w ten sposób uzyskasz odszkodowanie, które pokryje wszystkie szkody i nie przepłacisz za polisę.
Napisz komentarz
Komentarze