W czwartek 13 lutego 2024 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał pierwszy wyrok w sprawie dotyczącej gotówkowego kredytu konsumenckiego w Polsce. Orzeczenie to może mieć ogromne konsekwencje dla kredytobiorców, ponieważ potwierdza, że każde naruszenie obowiązków informacyjnych przez bank może skutkować zastosowaniem sankcji kredytu darmowego. Co dokładnie oznacza ten wyrok i jakie ma skutki?
O co chodzi w wyroku TSUE?
Sprawa, którą rozpatrywał Trybunał (C-472/23), dotyczyła kredytu konsumenckiego na kwotę 40 tys. zł. Zgodnie z umową, kredytobiorca miał oddać aż 64 878,45 zł, w tym prawie 20 tys. zł odsetek i niemal 5 tys. zł prowizji.
Prawnicy zauważyli jednak, że bank nieprawidłowo przedstawił warunki kredytu – podano zawyżoną rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), a warunki ewentualnych podwyżek opłat były niejasne. W efekcie kredytobiorca nie miał pełnej kontroli nad swoimi zobowiązaniami.
Trybunał musiał odpowiedzieć na trzy kluczowe pytania:
🟢 Czy błędne RRSO oznacza naruszenie przepisów?
✅ Tak, jeśli nie oddaje wszystkich kosztów kredytu i wprowadza klienta w błąd.
🟢 Czy banki mogą dowolnie zmieniać opłaty?
❌ Nie, TSUE uznał, że klient musi dokładnie wiedzieć, co wpływa na ewentualne podwyżki.
🟢 Czy każde naruszenie obowiązku informacyjnego oznacza darmowy kredyt?
✅ Tak! Nawet jeśli bank uchybił tylko w jednej kwestii, klient może domagać się zwrotu odsetek i prowizji.
Powód pozwał bank, twierdząc, że umowa zawierała błędnie wyliczoną rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) oraz niejasne zasady zmiany opłat. W związku z tym kredytobiorca powinien móc skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD), co oznaczałoby, że zwraca on bankowi wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek i dodatkowych kosztów.
Kredyt bez odsetek? To możliwe!
To ogromna szansa dla osób, które czują się poszkodowane przez skomplikowane i nieczytelne umowy kredytowe. Polskie sądy respektują orzeczenia TSUE, dlatego można się spodziewać, że będą one miały istotny wpływ na kolejne sprawy dotyczące kredytów konsumenckich. Warto przypomnieć, że to właśnie wyrok TSUE z 2019 r. zapoczątkował lawinę pozwów dotyczących tzw. spraw frankowych i ukształtował linię orzeczniczą w Polsce. Tego samego należy spodziewać się w sprawach o SKD.
Najważniejszy skutek wyroku to możliwość skorzystania z tzw. sankcji kredytu darmowego (SKD). Oznacza to, że jeśli bank popełnił błąd w umowie, klient oddaje tylko pożyczony kapitał – bez odsetek i dodatkowych opłat.
TSUE orzekł, że zgodne z prawem unijnym są regulacje, które przewidują sankcję kredytu darmowego niezależnie od stopnia naruszenia obowiązku informacyjnego przez kredytodawcę, jak i jego wpływu na ewentualną decyzję konsumenta co do zawarcia umowy kredytu. Oznacza to, że konsument, którego prawa zostały naruszone, może domagać się pełnego zwrotu kosztów kredytu.
W naszej ocenie Wyrok TSUE ma przełomowe znaczenie dla milionów konsumentów posiadających kredyt gotówkowy. TSUE zapewnił im bowiem bardzo szeroką ochronę prawną, gwarantując, iż każde naruszenie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim mające wpływ na możliwość oceny zakresu zobowiązania przez kredytobiorcę, daje możliwość skorzystania z prawa do spłaty kredytu bez odsetek i kosztów, a co za tym idzie możliwości żądania kilkunastu lub kilkudziesięciu tysięcy zwrotu wpłaconych środków. Po wyroku TSUE, wbrew pierwotnym twierdzeniom Banków, problem związany z SKD nie zniknie. Orzeczenie z lutego rozwiało bowiem wątpliwości interpretacyjne na korzyść konsumentów, co do możliwości skorzystania z ww. sankcji.
– ocenia sprawę kaliski adwokat Jakub Skarżyński specjalizujący się w sprawach o SKD.
Jak odzyskać pieniądze?
Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytowa zawiera błędy, skorzystaj z pomocy prawnika by ocenić czy i do jakich naruszeń doszło. To istotne by w rozmowach z Bankiem czy w sprawie sądowej dokładnie wskazać rodzaj naruszenia, powołując się tym samym na wydane orzeczenie TSUE.
Co możesz zyskać?
💰Zwrot odsetek i prowizji
💰Zmniejszenie całkowitej kwoty do spłaty
💰Oszczędność nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych
💰Obniżenie aktualnych rat nawet o kilkaset złotych
Podsumowanie
✔ Banki muszą jasno określać RRSO i zasady zmiany opłat
✔ Każde naruszenie obowiązku informacyjnego może skutkować sankcją kredytu darmowego
✔ Kredytobiorcy mogą dochodzić zwrotu kosztów kredytu, jeśli umowa zawierała nieprawidłowości
TSUE po raz kolejny potwierdził, że ochrona konsumentów stoi na pierwszym miejscu. Warto więc dokładnie przeanalizować swoje umowy kredytowe – być może i Tobie należy się zwrot pieniędzy.
Kancelaria Adwokacka Adwokat Jakub Skarżyński,
Oddział w Kaliszu, Al. Wolności 9A/1
Więcej informacji na stronie -> https://www.kancelariaskarzynski.pl/
Napisz komentarz
Komentarze