Na czym polega istota kredytu hipotecznego?
Młody człowiek, który chce kupić mieszkanie lub dom i nie ma wystarczającej ilości gotówki, może poprosić bank o pożyczenie mu pieniędzy. Jeśli ma wkład własny na zakup nieruchomości, dobrze zarabia, a jego historia kredytowa jest wzorowa, to ma duże szanse otrzymać kredyt hipoteczny.
Dzięki temu kredytobiorca będzie mógł pokryć nawet do 80% ceny za nieruchomość. Oznacza to, że pożyczy od banku kilkaset tysięcy złotych. Kredytodawca, udzielając tak wysokiego kredytu, nie chce ryzykować, że straci te pieniądze. Dlatego:
- na kredytowanej nieruchomości ustanawia się hipotekę – jest ona gwarancją tego, że w przypadku problemów ze spłatą kredytu, bank będzie mógł przejąć dom czy mieszkanie;
- kredytobiorca jest zobowiązany do wykupienia wymaganych przez kredytodawcę ubezpieczeń. Mają one zabezpieczać interes banku, jeżeli podczas obowiązywania umowy kredytowej dojdzie do niefortunnych zdarzeń.
Ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym
W zależności od polityki wewnętrznej danego banku kredytobiorca może być zmuszony do wykupienia różnych polis. Zawarcie umowy z ubezpieczycielem będzie wtedy jednym z warunków wypłaty kredytu. Zanim środki z banku trafią na konto osoby sprzedającej nieruchomość, kredytobiorca będzie zobowiązany okazać w banku opłaconą polisę.
Ubezpieczenie nieruchomości
Taka polisa musi zawierać ubezpieczenie nieruchomości (elementów stałych) od ognia i innych zdarzeń losowych. Oznacza to, że odszkodowanie w przypadku spalenia domu czy jego całkowitego uszkodzenia w wyniku powodzi lub huraganu otrzyma bank.
Elementy stałe nieruchomości muszą być ubezpieczone najczęściej na kwotę równej kwocie kredytu (lub innej wskazanej w umowie kredytowej). Oprócz tego w polisie musi znajdować się cesja na bank – pozwalająca na wypłatę odszkodowania kredytodawcy.
Ubezpieczenie na życie
Nawet młody człowiek, który zawiera umowę z bankiem na 25 lat, może podczas spłaty kredytu zachorować i umrzeć lub zginąć w wypadku. Odszkodowanie z ubezpieczenia na życie pozwoli wtedy najbliższym spłacić wszelkie zobowiązania wobec banku.
Taka polisa jest niekiedy wymagana, aby wypłacić kredyt. Jej suma ubezpieczenia musi być taka sama jak kwota pożyczonych pieniędzy (lub taka jak wskazano w umowie hipoteki). Również w tym wypadku jest wymagana cesja na bank. W ten sposób w przypadku zgonu kredytobiorcy odszkodowanie przechodzi na kredytodawcę.
Wykupując takie ubezpieczenie, można je rozszerzyć. Może ono obejmować zabezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania, uszczerbku na zdrowiu, konieczności rehabilitacji. Więcej o tym, jak wybrać taką polisę na życie, przeczytasz na https://www.rankingubezpieczennazycie.pl/b/jaka-polisa-jest-najlepsza-pod-kredyt/13.html.
Ubezpieczenie od utraty dochodu
W momencie udzielania ci kredytu gwarantem tego, że będziesz go spłacać, jest dla banku twoja umowa o pracę czy prowadzenie przez ciebie własnej firmy. Jednak twoja sytuacja zawodowa może zmienić się o 180°. Dla banku oznacza to tylko jedno – brak płynności finansowej i problemy ze spłatą rat. Aby kredytobiorca mógł ciągle wywiązywać się w takiej sytuacji ze swoich zobowiązań, potrzebne jest ubezpieczenie od utraty dochodu.
Przez taką utratę dochodu rozumie się:
- wypowiedzenie umowy o pracę – zwykle przez pracodawcę, ale niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe dopuszczają także rozwiązanie stosunku pracy przez pracownika;
- bankructwo firmy, w której pracuje ubezpieczony;
- brak możliwości podjęcia aktywności zawodowej – ze względu na stan zdrowia.
W takich sytuacjach ubezpieczyciel – w zależności od warunków umowy – opłaca kilka lub kilkanaście rat kredytu lub wypłaca ubezpieczonemu comiesięczne odszkodowanie (przez określony czas, np. 6 miesięcy).
Ubezpieczenie a kredyt hipoteczny – o tym musisz pamiętać
- Po pierwsze – ubezpieczyciel nie zawsze wypłaca odszkodowanie po śmierci ubezpieczonego. Nie można liczyć na pieniądze z polisy, jeżeli np. popełni on samobójstwo. Oznacza to, że spłata kredytu przejdzie na członków rodziny.
- Po drugie – jeżeli część kredytu jest już spłacona, a dom spłonął w pożarze, to na rzecz banku nie przechodzi całe odszkodowanie. Otrzymuje on tylko taką kwotę, jaka jeszcze została kredytobiorcy do spłaty. Reszta trafia do kieszeni właściciela ubezpieczonej nieruchomości.
- Po trzecie – ci, którzy kupują lokale od dewelopera, muszą zwykle płacić – do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej – ubezpieczenie pomostowe. Zabezpiecza ono interesy banku, który kredytuje zakup często jeszcze nieoddanej do użytku nieruchomości.
Kredyty hipoteczne i ubezpieczenia są ze sobą nierozerwalnie związane. Chronią one interesy banku, ale też właścicieli kredytowanych nieruchomości. Taką polisę można wykupić u kredytodawcy, ale warto poszukać jej na własną rękę – by mieć pewność najlepszych warunków umowy. Przyda się do tego kalkulator ze strony rankingubezpieczennazycie.pl.
Napisz komentarz
Komentarze