Historia pożyczek pozabankowych: krótki zarys
Wbrew często spotykanej opinii, rzeczywistym zalążkiem, który dał początek koncepcji pożyczek pozabankowych wcale nie były pierwsze firmy tego rodzaju, jakie powstawały w Stanach Zjednoczonych w latach 70 i 80 ubiegłego stulecia.
Samą ideę usług pożyczkowych stanowiących alternatywę dla kredytów udzielanych przez banki przypisuje się pochodzącemu z Bangladeszu ekonomiście Muhammadowi Junusowi. To właśnie Muhammad Junus, laureat pokojowej Nagrody Nobla, opracował oraz wcielił w życie projekt mikropożyczek dla osób najbiedniejszych, które z definicji nie były w stanie uzyskać jakiejkolwiek formy finansowania ze strony banków.
Naturalnie, w swoim pierwotnym kształcie mikropożyczki nie były projektem o charakterze komercyjnym. Ich cel stanowiła pomoc osobom najbiedniejszym (Muhammad Junus bywał nawet nazywany "bankierem biedoty"), które potrzebowały zastrzyku finansowego w celu samej możliwości zapoczątkowania procesu wychodzenia ze skrajnej biedy. O szczegółach działalności banku Grameen można przeczytać pod tym linkiem: https://pl.wikipedia.org/wiki/Grameen_Bank
Co jednak oczywiste, z upływem czasu szlachetna idea Muhammada Junusa uległa komercjalizacji. Za początkowe etapy istnienia właściwej, tj. komercyjnej branży pożyczkowej uznaje się rynek amerykański w latach 70 i 80 XX wieku. Idea pożyczek pozabankowych względnie szybko przeniknęła do krajów europejskich. W Polsce oczywiście pozabankowe podmioty pożyczkowe mogły zaistnieć dopiero po transformacji ustrojowej, czyli w latach 90 ubiegłego stulecia.
Z początku, firmy pożyczkowe najdelikatniej mówiąc nie cieszyły się dobrą sławą. Sektor pożyczek pozabankowych przez długi czas de facto działał poza obszarem jakichkolwiek regulacji a same firmy pożyczkowe nawet w ówczesnej prasie bywały nazywane "firmami lichwiarskimi".
Początki współczesnego sektora pożyczkowego w Polsce
Pomimo swoich niezbyt chlubnych początków, należy wyraźnie zaznaczyć, że polski sektor pożyczkowy nie tyle ewoluował w sposób ciągły, ile w określonym momencie niemal całkowicie zmienił swoją genezę.
Kluczowe znaczenie miały tutaj dwa konkretne wydarzenia a mianowicie globalny kryzys ekonomiczny z roku 2007 a także uchwalenie Ustawy o Kredycie Konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku.
Pierwsze z wymienionych wydarzeń miało charakter katalizatora ekonomicznego. Sytuacja finansowa banków na niemal całym świecie uległa znaczącemu pogorszeniu, na dodatek banki zostały zmuszone przez rządy do wprowadzenia znaczących zaostrzeń w zakresie prowadzonej przez siebie polityki kredytowej. Rezultatem stał się jeszcze trudniejszy dostęp do kredytów bankowych. W ten sposób, przez firmami pożyczkowymi nagle otworzyły się perspektywy dla niemal nieograniczonej ekspansji.
Dynamiczny rozwój sektora pozabankowego sprawił, że konieczne stało się prawne uregulowanie formy działania tej branży. Uchwalona w 2011 roku Ustawa o Kredycie Konsumenckim wprowadziła szereg kryteriów dotyczących np. maksymalnego oprocentowania pożyczek, form umów pożyczkowych i kredytowych a także poddała regulacji inne obszary funkcjonowania sektora pożyczkowego.
W rezultacie uchwalenia Ustawy o Kredycie Konsumenckim spora część do tej pory istniejących firm pożyczkowych została de facto zmuszona do zawieszenia swojej działalności: model biznesowy części tych podmiotów był bowiem efektywny dzięki udzielaniu pożyczek o bardzo wysokim oprocentowaniu, co po wprowadzeniu nowych przepisów stało się praktyką nielegalną. W miejsce firm, które zawiesiły swoją działalność pojawili się nowi gracze, w tym bardzo często firmy o charakterze międzynarodowym, obecne od wielu lat na innych rynkach europejskich lub światowym.
Kolejnym istotnym krokiem na drodze do poddania sektora pożyczkowego jeszcze dokładniejszym regulacjom było powołanie do istnienia Rejestru Instytucji Pożyczkowych działającego przy Komisji Nadzoru Finansowego.
Dzisiejszy sektor pożyczkowy w Polsce
Wbrew wciąż jeszcze obecnym stereotypom, współczesne instytucje pożyczkowe nie mogą oferować klientom pożyczek na dowolnych, ustalanych wyłącznie przez siebie warunkach.
Kolejnym mitem jest także pojęcie "pożyczki bez baz". W rzeczywistości niektóre firmy pożyczkowe faktycznie nie sprawdzają np. BIK, lecz każda bez wyjątku instytucja dokonuje weryfikacji zdolności kredytowej klienta poprzez sprawdzenie jego danych w określonych bazach. Różnica może polegać wyłącznie na tym, z jakich dokładnie baz korzysta dany podmiot. Takie zestawienie prezentowane jest choćby tutaj: http://moniak.info/pozyczki-online/bez-bik/
Kolejne istotne rozróżnienie dotyczy samego terminu "branża chwilówkowa" lub też "sektor chwilówek". Oczywiście, tradycyjne szybkie pożyczki nadal stanowią główny element sporej części firm sektora pożyczkowego, jednak oprócz tego dostępne są również inne warianty pozabankowych produktów pożyczkowych. Współcześnie klienci sektora pożyczkowego mogą więc korzystać również z takich rozwiązań, jak pożyczki ratalne czy na razie stosunkowo mało znane linie pożyczkowe.
Cechą charakterystyczną współczesnego sektora pożyczkowa stała się obecność różnego rodzaju rozwiązań promocyjnych, których nie znajdziemy w ofertach banków. Flagowym przykładem są oczywiście tzw. pożyczki za darmo, czyli oferta niektórych firm pożyczkowych kierowana do nowych klientów. Korzystając po raz pierwszy z usług danej firmy klient może zaciągnąć pożyczkę przy RRSO wynoszącym 0%, co oznacza brak kosztów (o ile rzecz jasna pożyczka zostanie spłacona w terminie, tj. zostaną spełnione warunki promocji). Tutaj można sprawdzić przykładowe oferty: https://www.nowiny.pl/151925-atrakcyjne-oferty-pozabankowych-pozyczek-ktore-dostaniesz-za-darmo.html
Oprócz dzisiejsze firmy pożyczkowe często oferują swoim klientom również rozbudowane i ciekawe systemy lojalnościowe, dzięki którym stali i rzetelni pożyczkobiorcy mogą liczyć na sukcesywne obniżki kosztów dla kolejnych pożyczek.
Nie można rzecz jasna pominąć również ogromnego wpływu, jaki na genezę obecnego sektora pożyczkowego wywarł rozwój internetu. Możliwość zaciągnięcia pożyczki całkowicie online to może jeszcze nie absolutny standard, ale opcja oferowana przez naprawdę sporą część dzisiejszych instytucji pożyczkowych.
artykuł parntera
Napisz komentarz
Komentarze